Vous cherchez des informations sur une assurance pour un crédit immobilier ? Voici une bonne nouvelle dans ce domaine ! Le mardi 27 mars notre ministre Christine Lagarde a fait adopter dans le cadre de la loi sur la réforme du crédit à la consommation, une mesure importante concernant l’assurance des crédits immobiliers. En effet maintenant tout emprunteur a le choix, pour garantir son prêt immobilier de contracter une assurance différente de celle que lui propose la banque qui lui fait le crédit immobilier. Le texte est précis car il interdit à la banque préteuse de refuser en garantie un autre contrat d’assurance à condition toutefois qu’il présente un niveau de garantie égal ou équivalent à celui qu’elle propose.

Trop simple pour être réaliste ! En effet c’est une pratique qui existait déjà, certes il fallait souvent le négocier, mais avec certaines banques cela fonctionnait. Donc s’agit-il d’un effet d’annonce ou d’une mauvaise connaissance du terrain ? Nous dirons que c’est plutôt une tentative de généralisation de la démarche concernant l’assurance du crédit immobilier. Nous émettons quand même des doutes sur son efficacité.

En effet, qui va empêcher la banque de refuser un crédit immobilier qui n’est pas assuré par elle ( ou sa filiale) ?Bien évidemment le motif du refus ne sera pas officiellement lié à l’assurance, mais chaque banque a son libre arbitre en matière d’acceptation de prêt immobilier et n’a aucune obligation légale de donner le motif du refus. On peut aussi s’interroger sur la mention « un contrat qui présente un niveau de garantie équivalent».Combien d’emprunteurs lisent en totalité (souvent plusieurs pages) les clauses du contrat d’assurance annexé à leur offre de crédit immobilier.Il suffit d’offrir une garantie supplémentaire anodine, pour que le contrat soit jugé supérieur….

La seule véritable efficacité est que les banques ne pourrons plus officiellement conditionner dans l’accord de prêt immobilier, le taux de remboursement à la souscription ou non de l’assurance qu’elles proposent. Mais là encore pas facile de savoir si le taux était vraiment le meilleur possible. Alors que faire? Nous vous proposons une solution: agissez simultanément et en deux temps.

D’une part, faites votre dossier au près de votre banque et négocier parallèlement l’assurance du crédit immobilier en direct auprès des agents et courtiers d’assurances et quand vous avez votre offre de prêt immobilier et seulement là, informez votre banque des conditions que vous avez obtenues. Il ne lui reste alors que 2 solutions, car l’offre de prêt étant émise, elle ne peut plus revenir en arrière, soit elle s’aligne sur le taux de cotisation que vous avez obtenu, soit vous lui imposez l’assurance que vous avez trouvé.

Comment nous vous le disons souvent, c’est certes un peu plus compliqué, mais pour vous motiver, prenez votre calculette et amusez vous à calculer combien représente d’économie, 0,10% sur un prêt de 200.000€ sur 240 mois. Une autre manière de considérer votre assurance sur un crédit immobilier 

Jean Conseil